L'infrastructure d'intelligence financière pour les environnements à données fragmentées.
MERQALOR transforme des flux financiers fragmentés en intelligence financière exploitable.
De la lecture unifiée des signaux (mobile money, cash, banques) jusqu'à l'octroi de crédit explicable, au stress-testing et aux plans de financement actionnables.
Trois failles. Un seul système pour les combler.
Invisibilité des flux
Les transactions existent — mobile money, cash, virements, données marchandes. Elles restent illisibles, silotées, impossibles à unifier.
Incompréhension des signaux
Les données s'accumulent sans jamais parler. Pas d'analyse, pas de pattern, pas de signal de stress détecté avant qu'il ne soit trop tard.
Absence de décision actionnable
Sans lecture cohérente, pas d'orientation possible. Les alertes n'arrivent pas. Les recommandations n'existent pas. Le système reste aveugle.
La couche qui manquait.
Les banques, wallets, opérateurs mobile money et systèmes de paiement restent les rails transactionnels. MERQALOR se positionne au-dessus de ces rails comme une couche de lecture, d’interprétation et de décision capable de reconstruire des flux fragmentés en intelligence financière exploitable.
Rails existants
Banques · Wallets · Mobile money · Paiements
MERQALOR
La couche d'orchestration et d'intelligence
Décision
Individu · PME · Entreprise · État
Trois couches. Une seule mission.
Ingestion, Normalisation & Confiance
Centralisation des flux fragmentés (mobile money, cash, virements, données marchandes). Reconstruction d'une vérité financière unifiée, pondérée par un score de fiabilité selon la qualité des sources.
Intelligence Financière & Stress-Testing
Analyse prédictive de trésorerie, détection d'anomalies, stress-testing de résilience face aux chocs économiques et évaluation prudentielle de solvabilité. Une intelligence qui justifie chaque diagnostic.
Recommandation & Recours Actionnable
Alertes proactives, tarification équitable du risque et recours contre-factuel : lorsqu'un financement est refusé, le système calcule le chemin d'action exact pour rendre le dossier finançable.
État réel du projet
MERQALOR Core associe 8 modèles de machine learning, 4 modules spécialisés et un moteur d'octroi prudentiel complet : stress-testing stochastique, tarification au risque et recours contre-factuel explicable.
MERQALOR Core — Noyau analytique opérationnel
MERQALOR Core constitue la première phase opérationnelle du projet. Cette V1 matérialise le socle analytique et décisionnel de MERQALOR : lecture unifiée des flux, scoring prudentiel, stress stochastique et diagnostics explicables orientés vers l'action.
Modèles de Machine Learning
Modèles spécialisés en inférence (catégorisation, isolation forest, gradient boosting pour stress 7j/30j/90j, flux prévisionnel).
Modules spécialisés Spécialisés
4 agents d'interaction (Coach, Expliquer, Conseil, Objectifs) ancrés dans vos données réelles sans promesse générique.
Paramètres Prudentiels
Métriques de solvabilité, DTI, LTV, PD, LGD, EAD, perte attendue et tarification au risque (RAROC).
Recours Contre-factuel
Arbitrage d'octroi explicable : calcul précis du chemin d'action pour transformer un refus en approbation.
Les fonctions analytiques et décisionnelles opérationnelles
MERQALOR Core articule ses capacités d'analyse et d'octroi autour de six grandes fonctions financières :
1. Catégorisation & Confiance
Classification des flux multi-sources et pondération par indice de fiabilité des données.
2. Prévision du stress financier
Modélisation des risques d'illiquidité à horizons 7 jours, 30 jours et 90 jours.
3. Détection d'anomalies
Repérage des ruptures transactionnelles inhabituelles via modèles non-supervisés.
4. Stress-testing stochastique
Simulation de chocs économiques corrélés (revenus, charges, retards) pour tester la résilience.
5. Tarification au risque (RAROC)
Détermination du taux d'équilibre et du coût du risque pour un financement équitable et pérenne.
6. Recours contre-factuel (XAI)
Recommandations chiffrées précises permettant à un emprunteur non éligible de devenir finançable.
Explicabilité native
Chaque diagnostic et score est justifié sans boîte noire.
Moteur décisionnel complet. Le socle de chaque arbitrage.
De l'analyse fine des flux à l'octroi de crédit prudentiel : MERQALOR combine 8 modèles prédictifs, stress-testing stochastique, tarification au risque et recours contre-factuel explicable.
Catégorisation & Confiance
Lecture automatique des flux entrants et pondération par indice de fiabilité selon la qualité des sources.
Détection d'anomalies
Ruptures de comportement et transactions atypiques identifiées avant qu'elles ne deviennent des impayés.
Forecasting de trésorerie
Projection dynamique des flux et des soldes à court et moyen terme pour anticiper les tensions.
Stress-testing stochastique
Simulations de scénarios macroéconomiques corrélés : mesure de la résilience aux chocs de revenus et de charges.
Scoring d'octroi prudentiel
Évaluation multicritère du risque : DTI, LTV, probabilité de défaut (PD) et perte attendue (EL).
Tarification au risque (RAROC)
Calcul du taux d'intérêt d'équilibre couvrant le coût du risque pour un financement juste et pérenne.
Recours contre-factuel (XAI)
Calcul algorithmique du plan d'action optimal pour transformer un refus en dossier finançable.
Explicabilité native
Chaque décision et recommandation est explicitée avec ses facteurs clés, sans boîte noire.
Quatre agents. La couche visible du moteur.
Les 4 agents ne flottent pas dans le vide. Chaque réponse, chaque recommandation et chaque diagnostic repose sur les 8 modèles de machine learning de MERQALOR Core, couvrant 5 grandes fonctions analytiques.
Expliquer
Couche d'explicationToute question financière. Une réponse claire, contextualisée, ancrée dans vos données réelles — sans jargon.
Coach
Couche de guidanceAnalyse des habitudes, guidance hebdomadaire, lecture des patterns dans le temps. Un accompagnement structuré.
Conseil
Couche stratégiqueVision 360 de la situation. Recommandations priorisées, adaptées au profil. Orientations actionnables.
Objectifs
Couche de pilotageDéfinition d'objectifs, suivi de progression, feedback honnête sur la trajectoire. Le cap reste visible.
Un système. Plusieurs niveaux.
MERQALOR crée de la valeur pour chaque acteur du système financier africain — de l'individu à l'État.
Individu
Visibilité, clarté, maîtrise
Comprendre ses flux, suivre ses objectifs, recevoir des orientations personnalisées.
Startup
Pilotage, diagnostic, croissance
Lire sa santé financière à partir de signaux fiables. Décider sur la base de données unifiées.
PME
Optimisation, alertes, contrôle
Détecter les signaux de stress avant la crise. Optimiser les flux opérationnels.
Grande entreprise
Analytics, API, intégration
Accès aux signaux unifiés, intégration via API (trajectoire B2B), intelligence pour la décision stratégique.
État & Institution
Observabilité macro, politique data-driven
Intelligence financière à l'échelle systémique. Données pour la politique économique et l'inclusion financière.
Intermédiaires
Opérateurs, fintechs, agrégateurs
Chaque acteur intermédiaire du système — intégration API, signaux agrégés, intelligence embarquée.
L'intelligence se déploie par étapes.
MERQALOR n'est pas une simple application. C'est un système d'intelligence financière. Voici ce qui est déjà opérationnel et ce qui est en cours de déploiement.
Application mobile
Interface mobile native pour l'individu et le professionnel au quotidien.
Assistant conversationnel
Intelligence financière en langage naturel, déjà active via les 4 modules spécialisés web.
Notifications proactives
Signaux et alertes de trésorerie transmis sans friction, au bon moment.
Widget embarqué
Intelligence intégrée directement dans les interfaces et outils partenaires.
Interface institutionnelle & Crédit 1.1
Terminal d'octroi prudentiel pour banques et fonds : scoring Bâle III, tarification RAROC et recours.
Accéder au terminal créditAPI & intégrations
Architecture pensée API-first pour connecter progressivement partenaires et systèmes tiers.
Une montée en puissance construite.
Pas d'annonce sans fondation. Ce qui est livré est livré. Ce qui suit est la trajectoire engagée.
Première phase opérationnelle. Matérialise le noyau analytique (8 modèles ML, 4 modules spécialisés, 5 fonctions majeures) pour transformer des flux fragmentés en diagnostic et orientation.
Montée en intelligence : transformation du noyau analytique en un cerveau financier propriétaire, nourri progressivement par des données réelles et mécanismes d'apprentissage spécialisés.
Intelligence intégrable dans les environnements partenaires : fintechs, wallets, plateformes, outils métiers, microfinances et autres infrastructures.
Intelligence financière distribuée dans les terminaux, équipements, véhicules, surfaces marchandes et institutions où une décision financière se produit.
Rejoindre l'infrastructure.
MERQALOR construit l'infrastructure d'orchestration et d'intelligence financière de l'Afrique. La V1 Core est opérationnelle. La trajectoire est engagée.